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Las quejas por bloqueos de cuentas y transferencias relacionadas con criptomonedas se han convertido en el telón de fondo diario del mercado ruso. Pero el problema es más profundo de lo que parece: los bancos no actúan por aversión a los activos digitales, sino por la rígida estructura de la legislación y el miedo al regulador.

El punto clave es que los bloqueos no se deben a la palabra «cripto» en sí, sino a los requisitos antilavado y los modelos de riesgo. La legislación obliga a los bancos a controlar las operaciones, solicitar documentos sobre el origen de los fondos y suspender transacciones ante sospechas (Ley Federal 115). Además, según la Ley Federal 161, el banco está obligado a congelar la transferencia y bloquear la cuenta del destinatario si en la tarjeta se reciben fondos de una víctima de fraude. Y a partir de 2025 entra en vigor la Ley Federal 369, que obliga a los bancos a responder con su propio dinero por transferencias fraudulentas no detectadas. Esto ha llevado a un efecto paradójico: de una idea saludable de proteger a los clientes, los bancos han derivado hacia una práctica de sobreprotección.

«Es más rentable bloquear cien transacciones sospechosas que tener que compensar una pérdida de su propio bolsillo», es la lógica de las organizaciones financieras.

Las transferencias de criptomonedas se ven afectadas por el «esquema del triángulo», cuando el vendedor de activos digitales recibe en su tarjeta el dinero de la víctima de un estafador y se convierte en el eslabón final de la cadena. El conjunto de desencadenantes coincide entre los expertos: aumento brusco de los volúmenes y transferencias frecuentes de diferentes personas, fraccionamiento de importes y operaciones de tránsito, falta de correspondencia con el perfil del cliente, ausencia de sentido económico y operaciones a través de P2P, imposibilidad de confirmar el origen de los fondos, así como formulaciones directas en el concepto del pago: «USDT», «cambio».

La lealtad del banco es un criterio extremadamente inestable. Hoy la operación se realiza, mañana el modelo de riesgo cambia y el cliente recibe una solicitud de documentos o un bloqueo. Esta cautela se explica por el miedo al regulador: muchos bancos no están en contra de trabajar con criptomonedas, pero todos temen perder la licencia.

De las listas de bancos leales al registro del Banco de Rusia

Oficialmente, no existe un término como «lealtad a las criptomonedas». Ninguna entidad de crédito publica una lista de operaciones permitidas. Se trata solo de diferencias en las prácticas de monitoreo. Sin embargo, el mercado está cambiando: la ley «Sobre monedas digitales y derechos digitales», aprobada el 21 de julio de 2026, introduce cambios estructurales. A partir del 1 de septiembre de 2026 se introduce la regulación, y desde el 1 de septiembre de 2027 las operaciones con criptomonedas solo serán posibles a través de intermediarios regulados: bolsas, brókers, sociedades gestoras, depositarios y casas de cambio. Los bancos estarán obligados a rechazar operaciones fuera de este marco.

Para los inversores no cualificados se establecerá un límite de unos 300 mil rublos al año a través de un solo intermediario, y los activos más líquidos de la lista del Banco de Rusia estarán disponibles: bitcoin, Ethereum, USDT. Los inversores cualificados tendrán acceso sin límites de importe, pero el estatus se otorgará según el criterio patrimonial, la experiencia o la educación. La salida al extranjero no está limitada, pero al retirar en rublos se requerirá identificación completa. Las operaciones superiores a 100 mil rublos serán controladas por Rosfinmonitoring. La organización de casas de cambio ilegales conlleva responsabilidad penal: hasta siete años de prisión.

Se impondrán requisitos específicos a las casas de cambio: la actividad se considera tal a partir de dos operaciones al mes por un importe superior a 3,5 millones de rublos, es obligatoria la inclusión en el registro del Banco de Rusia y la membresía en una SRO (autorreguladora), capital propio de al menos 15 millones de rublos, software en territorio de la Federación de Rusia y almacenamiento de datos sobre operaciones durante al menos diez años. Por primera vez en la práctica rusa, se introduce la obligación de compensar al cliente el valor de los activos robados.

Conclusiones

Estas son las principales ideas que conviene extraer de la situación actual:

• no existe lealtad cripto en los bancos rusos, solo hay diferentes niveles de verificación;
• los bloqueos se deben a requisitos antilavado y modelos de riesgo, no a la actitud hacia la tecnología;
• los bloqueos no desaparecerán por completo, pero en el marco legal serán más predecibles;
• para el P2P gris y los esquemas de tránsito, los requisitos, por el contrario, se endurecerán.

Hasta el 1 de septiembre, conviene seguir la formación del registro del Banco de Rusia, la aparición de los primeros servicios con licencia, la lista de activos líquidos para inversores no cualificados y las normas sobre responsabilidad penal por circulación ilegal.

El consejo práctico de los expertos es unánime: conserve las pruebas de las operaciones, no fraccione los importes, no acepte pagos de terceros y no indique en el concepto de la transferencia palabras que hagan referencia a criptomonedas. No busque un banco que no haga preguntas, sino construya un modelo de trabajo transparente.

Mi opinión: la transición a un marco regulado no es un endurecimiento, sino una evolución inevitable. El mercado finalmente tendrá reglas de juego claras, lo que a largo plazo reducirá los bloqueos caóticos y aumentará la confianza tanto de los bancos como de los usuarios. Sin embargo, hasta 2027, el sector gris sufrirá la máxima presión, y cada participante del mercado debe tenerlo en cuenta.